Темпы роста кредитных просрочек ускоряются с каждым годом. В 2021 году по сравнению с 2020 годом доля просроченных займов выросла на 5,3%. Такую статистику приводит Национальное бюро кредитных историй.

Чтобы снизить закредитованность населения РФ, разработаны эффективные программы по поддержке заемщиков. В период трудного финансового положения должник имеет право обратиться к кредитору за рефинансированием полученной ранее ссуды. Процедура предполагает оформление нового кредитного соглашения взамен старого. Таким образом инициируется снижение долговой нагрузки. При этом полностью пересматриваются условия договора заемщика с кредитно-финансовой организацией.

На практике процедура рефинансирования может иметь несколько вариантов:

• снижение размера ежемесячных взносов за счет продления сроков кредитования;
• погашение старого кредита новым;
• объединение нескольких кредитных договоров в один;
• перевод валютной задолженности в рублевый.

Заявление о рефинансировании можно подать в банк, который предоставил кредит, либо найти нового заёмодавца. Такое соглашение может быть выгодным для всех трех сторон. Старый кредитор избавится от проблемной задолженности, новый получает заемщика с открытой ссудой, а должник решает свои финансовые проблемы.

4 ошибки, которые допускают заемщики при процедуре рефинансирования

Рефинансирование — это такой же кредитный продукт, как и кредитование. Процесс его оформления ничем не отличается от стандартного получения ссуды. Заемщик со своей стороны оставляет заявку, предоставляет перечень необходимых документов. Банк рассматривает заявление и принимает решение.

В итоге заемщик получает на руки новый кредитный договор на других условиях. Они могут быть совершенно невыгодными для должника. Поэтому стоит изначально все предусмотреть, просчитать действительно ли новые условия помогут решить финансовые проблемы заемщика. Или они таковыми только кажутся на первый взгляд.

1. Новая процентная ставка, пусть даже и меньшая что была ранее, по новому кредитному соглашению, предоставленному на более длительный срок, может сделать заём дороже.

2. Изменения требуют дополнительных расходов, которые ложатся на плечи заемщика. Различные комиссии за выдачу и снятие денежных средств, рассмотрение заявления, новая экспертиза залогового имущества, если рефинансирование предоставляет другой банк.

3. Предоставление повышенных требований к должнику по части платежеспособности. Банки не хотят лишний раз рисковать и кредитовать неплатежеспособных клиентов. Если они увидят, что клиент не способен справиться с финансовыми обязательствами, то последует отказ.

4. Дополнительные финансовые потери могут ожидать заемщика в процессе переоформления залога, если рефинансирование проводит новый банк. Весь период переоформления обеспечительного имущества может действовать повышенная процентная ставка.

Рефинансирование может быть выгодной процедурой для должника, если:

• сумма задолженности превышает 200 000 рублей;
• больше половины долга еще не закрыто;
• не было просрочек.

Рефинансирование в МФО

Микрозаймы с просрочками также можно закрыть новым кредитом. Его могут предоставить на более выгодных условиях в этой же микрофинансовой организации или другой. Кредиторы так или иначе заинтересованы в расширении клиентской базы. Поэтому заявление о рефинансировании будет рассмотрено, а решение будет зависеть от сложившейся ситуации.

Если проблемы с выплатой заемных средств возникают систематически, то стоит задуматься о целесообразности проведения процедуры рефинансирования. В таком случае не стоит менять «шило на мыло», а постараться решить проблему другими путями.